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Análisis del riesgo financiero en la empresa  - Scoring, de solvencia financiera

Índice
  - Modelo de evaluación de riesgo en pequeños negocios

2.- Evaluación de Pymes por una entidad financiera

En consecuencia con lo anterior el marco de referencia de las empresas en cuanto a cómo son analizadas sus operaciones de financiación por parte de las entidades financieras evoluciona hacia un modelo de calificación de la unidad de riesgo - empresa - que condiciona tanto el volumén de crédito al que puede acceder como su precio - tipo de interés -.

Las entidades de crédito pretenden establecer un modelo homogéneo y ágil de clasificación de segmentos de particulares, empresas y pequeños negocios, abaratando los costes asociados a la gestión de concesión.

De cara a la optimización de los recursos propios y por tanto maximizar el número de operaciones de financiación que pueden contratar las entidades financieran estan afinando sus herrameintas de análisis y scoring (asignación de puntos) pues de este modo al ajustar la tasa de morosidad esperada pueden minimizar el volumen de recursos destinado a su cobertura.

Así a continuación vamos a ver cuáles son las principales variables utilizadas por la entidad para el diseño y ajuste de dichas herramientas de scoring. La herramienta asocia la calificación del cliente que solicita la operación de financiación con el tipo de operación y el esquema de garantías o avales necesario para este tipo de operación, obteniendo un dictamen final de aprobación o rechazo. Por otra parte la herramienta de scoring utiliza toda la información disponible para realizar la valoración de cada variable, obteniéndose dicha información tanto de fuentes internas como externas.

Modelo de scoring de evaluación de riesgo en pequeños negocios

1) Segmentaciones iniciales del titular y tipología de la operación:

Solicitante del crédito
Naturaleza Relación con el banco

- Autónomos
- Profesionales liberales
- Pymes

- Clientes
- No clientes
Destino de la operación
- Comerciales
- Financiación de activos fijos o productivos a medio plazo
- Financiación de necesidades transitorias de liquidez
- Financiación de materias primas o procesos productivos

2) Documentación solicitada en función del titular de la operación:

Autónomos y profesionales liberales
a) Información sociodemográfica de la persona física
b) Información económica:
- Ingresos, como trabajador por cuenta ajena y por cuenta propia
- Gastos tanto por obligaciones bancarias como por otras obligaciones
c) Información de la actividad empresarial
Pymes
- Información económica / financiera (cuentas anuales)
- Información de la actividad empresarial
- Información del gerente de la empresa

Si además es cliente de la entidad bancaria
- Información de vinculación
- Información de riesgos en el sistema financiero

3) La evaluación de la operación solicitada se realiza en función de:

  1. Los resultados de la evaluación del cliente, si existe probabilidad de mora.
  2. Las variables del producto solicitado:
    • Importe financiado, en términos absolutos.
    • Modalidad de la operación, préstamo, crédito, leasing financiero, anticipo de circulante,...
    • Plazo de la operación
    • Porcentaje de financiación (financiación de inversiones)

Si la solicitud incluye más de un producto, se realizaría una evaluación individual de cada producto según el orden de entrada y posteriormente, una consideración de la carga financiera que suponen los primeros productos evaluados en la evaluación del último producto.

A través de un scoring se obtiene la clasificación de la calidad del riesgo de una operación mediante una ponderación de las características observables de la operación, siendo las más habituales:

  1. Capacidad de devolución de la deuda según el tipo de riesgo.
  2. Plazo de la operación.
  3. Porcentaje de participación en la inversión.
  4. Modalidad (Línea de crédito, préstamo, leasing, línea de descuento comercial).
La capacidad de devolución de la deuda es la variable de mayor relevancia dentro del tratamiento de información relacionada con la operación en el scoring de pequeños negocios. Para definirla se consideran los productos de crédito de la entidad según el destino o finalidad para el que sea solicitado y se efectúa una segmentación en función del riesgo de cada producto.

Los tipos de riesgo de cada producto se clasifican en:
  • Riesgo Comercial I (RC), línea de crédito o préstamo para anticipos de cuentas a cobrar.
  • Riesgo Puro I (RP I), líneas de crédito o préstamo para cubrir necesidades de liquidez o tesorería.
  • Riesgo Puro II (RP II), líneas de crédito o préstamo para financiar inversiones en activo fijos y /o productivos.
  • Riesgo Puro III (RP III), líneas de crédito o préstamo para financiar adquisición de materias primas y /o proceso industriales.
  • Riesgo Puro IV (RP IV), préstamos a largo plazo para financiar inversiones en activos fijos y /o productivos.
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