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Índice
    3.3.4.- Instrumento, riesgo versus garantías
  3.4.- Cómo analiza una operación una entidad de crédito
    3.4.1.- Proceso de análisis de personas físicas

3.3.4.- Instrumento, riesgo versus garantías

Como instrumento entendemos la modalidad en la que se formaliza la cesión del capital, de tal mdo que cada instrumento incorpora un nivel de riesgo específico.

Descubierto en Cta. Corriente o de Crédito
Este instrumento de financiación incorpora el máximo riesgo para la entidad bancaria pues no existe ningún contrato de afianzamiento de la operación.
Tarjeta de crédito
Los impagados en tarjeta de crédito también incorporan un elevado nivel de riesgo para la entidad financiera, pues si bien existe un contrato también es cierto que este no se ha formalizado ante un notario y puesto que en muchos casos el importe de la deuda no es elevado se puede dar el caso de que la deuda se venda a una empresa especializada en recobros o simplemente se traslade a fallidos, con el consiguiente perjuicio para la entidad e inclusión del titular en la lista negra de la misma así como en los registros de solvencia crediticia.
En cualquier caso el potencial de fallidos es ampliamente compensado con los costes asociados a la financiación, de tal modo que si bien el recobro puede complicarse también es cierto que la rentabilidad obtenida por la entidad financiera con este tipo de instrumentos de financiación es tremendamente elevada por lo que su expansión esta siendo potenciada por las entidades financieras.
Póliza de crédito
En este caso el riesgo que tiene la entidad financiera viene derivado del propio funcionamiento del producto pues una vez establecido el límite del crédito la única obligación real del titular es atender las liquidaciones de intereses y comisiones que devengue la cuenta entre el momento de su contratación y su vencimiento. Esto hace que pueda calcularse que cantidad de dinero se ha de dejar en la cuenta para que se puedan atender todas las liquidaciones de intereses, sin entrar en excedidos, desde el momento de la contratación hasta su vencimiento.
Ante esta situación muchas entidades financieras están incluyendo cláusulas en sus pólizas que las permitan solicitar la cancelación total del crédito ante usos inadecuados de la misma.
Anticipos sobre recibos bancarios
Al igual que en la póliza de crédito la entidad se puede encontrar con un impago total, esto es, al vencimiento de los recibos o efectos comerciales anticipados estos son devueltos por los librados. Ante esta situación y dado que el único garante de dicho anticipo es el titular del anticipo la situación en la que se encuentra la entidad financiera sería muy similar a la producida por una disposición completa de una póliza de crédito que no hubiera sido saldada a su vencimiento.
Préstamos con garantía personal
En este caso toda la operación esta formalizada mediante un contrato que se ha firmado ante fedatario público, lo que facilita la ejecución de las garantías en caso de impago. En dichos contratos al igual que en las pólizas de crédito se incluyen cláusulas para la cancelación anticipada de los mismos en función de la situación financiera del titular. Por otra parte y puesto que las frecuencias de pago suelen ser cortas, mensuales a lo sumo trimestrales, ante el primer impago la entidad financiera realiza un seguimiento pormenorizado de la operación de tal modo que al cabo de tres meses puede iniciar el proceso de ejecución de garantías.
Préstamos con garantía hipotecaria
En este caso nos encontramos con que la entidad dispone de un bien inmueble directamente vinculado a la operación de financiación como garante de la misma. Así en caso de impago o incidencias en el cobro de las cuotas la entidad iniciará el proceso de ejecución de la garantía con mayor facilidad. Evidentemente también existen cláusulas específicas que permiten a la entidad solicitar la cancelación anticipada de la deuda vigente en cada momento en función de la situación económica del titular del préstamo.
Descuento comercial
Este es el instrumento de financiación que menor riesgo implica para las entidades financieras. Esto se debe a que a diferencia de los instrumentos anteriores en este caso la entidad financiera dispone de múltiples titulares a los que poder exigir el pago parcial de la deuda. Así el titular de la línea de descuento responde del importe total de la misma, si bien cada uno de los librados responde ante la entidad financiera de una parte de la misma. Esto se debe a que el proceso de descuento implica el endoso de los documentos comerciales lo que transfiere a la entidad bancaria todos los derechos que tenía el librador y por tanto la faculta para actuar directamente contra cada uno de los librados para reclamar el cobro.
Puesto que el tipo de interés se comporta como un elemento compensador del nivel de riesgo que asume la entidad bancaria es lógico suponer que a mayor nivel de riesgo mayor tipo de interés.

3.4.- Cómo analiza una operación una entidad de crédito

Las entidades de crédito, antes de realizar cualquier operación de financiación van a realizar un pormenorizado estudio sobre la solvencia y el patrimonio del titular de la operación para así determinar cuál es el nivel de riesgo que asumen en cada caso. Sobre esto podemos decir que no todas las entidades son iguales, unas son más conservadoras que otras; de igual forma no todas las sucursales son iguales pues estas tienen objetivos y atribuciones por lo que es posible que obtengamos mejores condiciones en una sucursal que en otra aun tratándose de la misma entidad financiera.

En cualquier caso se ha de recordar que cuando un tercero nos financia lo hace en base al nivel de confianza, tanto objetiva como subjetiva, que le transmitimos por lo que si en algún momento detecta que le estamos tratando de engañar lo más probable es que en ese mismo instante el proceso de negociación y contratación se de por concluido.

3.4.1.- Proceso de análisis de personas físicas

Cuando el titular de la operación sea una persona física la documentación que nos solicitará la entidad se estructurará del siguiente modo:

Documentos identificativos
Copia del NIF, Número de Identificación Fiscal, en el caso de las personas nacidas en España y NIE, Número de Identificación de Extranjería, en el caso de las personas residentes en España pero nacidas en otro país.
Justificantes de ingresos
a) Trabajador por cuenta ajena - Últimas nóminas, lo habitual es solicitar las dos últimas. - Liquidación del Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas
b) Trabajador por cuenta propia - Liquidaciones trimestrales de IVA, modelo 300, y resumen anual, modelo 390. - Liquidación del Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas
Justificantes patrimoniales
- En el caso de los inmuebles escrituras de propiedad o simplemente una valoración de los inmuebles de los que el solicitante sea propietario con indicación de su situación de cargas, si las tuvieran. En este sentido cabe recordar que con independencia de la garantía de la financiación se responde de las deudas con todo el patrimonio.
Este documento se denomina habitualmente "Declaración confidencial de bienes" si bien su firma por el solicitante implica que todo lo declarado se corresponde con la realidad.
De hecho una de las cláusulas que se firma y acepta en el caso de las operaciones de financiación es que cualquier variación sustancial en el patrimonio del titular deberá ser comunicada a la entidad bancaria, de tal modo que esta última podrá solicitar en ese instante la cancelación total del capital pendiente del préstamo. Por último comentar que la ocultación del patrimonio del titular utilizado en la declaración confidencial de bienes para la obtención de la financiación, en caso de impago, está tipificado en el código penal como "Alzamiento de Bienes".

Además de presentar copia de la documentación anterior suele ser preceptiva la firma de la solicitud de la operación.

Dado lo numeroso de la documentación a presentar lo ideal es preparar un expediente que contenga la documentación antes mencionada y realizar varias copias del mismo, de tal modo que en poco más de una mañana podamos presentar la operación a varias entidades financieras para así luego poder comparar las condiciones ofertadas por cada una de ellas y así poder negociar mejor.
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