Análisis del riesgo financiero en la empresa  - Scoring, proceso de decisión

Índice
Herramienta para la autoevaluación de una Pyme
  1) Objetivos y estrategia empresarial

4) El proceso de decisión, parte de la calificación obtenida en el scoring de la operación y en el scoring del titular, tomandose la calificación de la operación como una variable en el proceso de calificación del titular. El dictamen resultante de estos dos elementos puede ser aceptación, rechazo o duda en la concesión de la operación. Evidentemente dicho resultado se combina con los resultados del análisis de los avalistas, garantías y cobertura patrimonial con los que cuenta el titular, considerándose como fuentes secundarias de pago.

La evaluación de los avalistas, garantías de la operación y cobertura patrimonial que se aporta a la operación se realiza mediante:

  • Score de los avalistas: similar al del solicitante.
  • Las garantías de la operación se evalúan como el cociente entre la suma del valor de las garantías aportadas sobre el importe de la operación solicitada.
  • La cobertura patrimonial del titular y los avalistas es el cociente entre el patrimonio del titular y la suma de los patrimonios de sus avalistas sobre el importe de operación y las deudas bancarias del titular.

5) Filtros, alertas y políticas de admisión de riesgos:

Internos
- Registro de morosidad
- Empresas nuevas
- Criterios de solvencia y endeudamiento
- Disminución en las ventas mayor al 15%
- Disminución en beneficios mayor al 20%
- Capacidad de pago menor a 1,49 veces
- Antigüedad de la empresa inferior a dos años

Externos
- Buró de Crédito
- Incidencias Judiciales

3.- Herramienta para la autoevaluación de una Pyme

Esta guía proporciona una serie de pautas para ayudar a las pequeñas y medianas empresas a analizar y su capacidad para la obtención de financiación de los bancos después de la entrada del Nuevo Acuerdo de Capitales, Basilea II y la Directiva de Requisitos de Capital propuesta por la Unión Europea.

La información tomada en consideración para la la realización del autodiagnóstico es la siguiente:

  1. Objetivos y estrategia empresarial
  2. Mercado y competencia empresarial
  3. Capacidad de negocio
  4. Planificación comercial y económica
  5. Gestión de riesgos de la empresa

1) Objetivos y estrategia empresarial

Se necesita conocer la estrategia comercial llevada a cabo por la Pyme donde se resumirá la visión, el propósito y los objetivos de la empresa. Además debe incluir los puntos que para sus dirigentes y sus proveedores de fondos puedan medir el éxito en la consecución de objetivos. Estos objetivos medirán e informarán sobre la evolución del negocio, a la vez que su clara definición permiten a la empresa evaluar sus factores críticos, tanto en la consecución del éxito como en la consecución del fracaso.
  • Determinar la existencia o no de conflictos entre los objetivos de la empresa y su equipo directivo.
  • Comprobar que los objetivos de la empresa son concretos, alcanzables, realistas, oportunos y mesurables, están relacionados con el entorno de negocio y tienen en cuenta las experiencias previas.
  • Analizar y alinear los objetivos personales y empresariales de individuos importantes en la empresa.
  • Comprobar que se comprenden los intereses y objetivos de los accionistas no directivos.
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